Beslutningen om at investere i fast ejendom kan være stor og kompleks nok i sig selv, og foruden alle de juridiske formaliteter, som skal være på plads ved en ejendomshandel, så er der også nogle vigtige beslutninger at træffe i forbindelse med, hvilket boliglån du skal vælge.
Derfor har vi i denne artikel samlet et groft overblik over, hvilke forskellige lånemuligheder du har, samt hvad der eventuelt er meget fordelagtigt eller mindre fordelagtigt at gøre i forbindelse med dit boliglån.
I sidste ende får dit valg af låntypen stor indvirkning på private økonomi, og meget afhænger af, om du tør løbe risici, eller om du holder dig til det sikre valg.
Hvilke spørgsmål skal du stille dig selv, inden du vælger boliglån?
Det rigtige boliglån kommer rigtig meget an på, hvilke behov og forudsætninger du kommer med, og derfor er det også altid en god idé at reflektere over spørgsmål, som måske kan hjælpe dig nærmere det boliglån, som matcher netop dine ønsker og krav.
Derfor er det en god idé at overveje:
- Hvor mange penge du skal låne?
- Hvor lang tid du forventer at bo i ejendommen?
- Kan du klare den økonomiske situation, hvis renten på lånet stiger?
- Har du perioder, hvor du kan afdrage mere eller mindre på lånet?
- Skal du bruge afdragsfrie perioder?
Disse spørgsmål kan være behjælpelige med at spore dig ind på, hvilken lånetype der er den rigtige for dig.
Kort gennemgang af de forskellige lånetyper til dit boliglån
Uden at gå yderligere i dybden med de forskellige almindelige typer af lån, som du kan tage, så vil vi kort beskrive dem for dig her, så du har en bedre fornemmelse af, hvad lånet potentielt vil koste dig, og hvilken påvirkning det vil have for lånet, hvis renten stiger.
Fastforrentet obligationslån
Med et fastforrentet obligationslån så ved du helt præcist, hvad du kommer til at betale i både afdrag af lånet samt forrentning. I ordet fastforrentet ligger der, at den ydelse – rente – som du betaler til banken for at låne dig pengene, er fast.
Det betyder altså som udgangspunkt, at din ydelse ikke ændre sig selvom markedsrenten stiger eller falder. Kun hvis bidragssatsen ændrer sig, altså det administrationsgebyr som en realkreditinstitution tager i ydelse for dit lån, så kan det påvirke ydelsen for dette boliglån.
Mulighed for både nedkonvertering og opkonvertering
Ved at fastforrentet obligationslån har du mulighed for at skifte dit realkreditlån ud med at andet lån, som enten har end højere eller lavere rente, end det du har taget til at starte med.
Det betyder altså, at hvis du har taget et lån med en rentemæssig ydelse på 5%, så vil du potentielt kunne nedkonvertere dette lån til en renteydelse på 3%.
Fordelen er, at du vil få en billigere ydelse, som giver dig en her og nu gevinst. Dog vil den samlede gæld blive dyrere pga. kurstab, så det er en god idé at undersøge konverteringen i dybden, før du omlægger dit boliglån.
Når du opkonvertere dit lån, så skifter du f.eks. dit lån med en renteydelse på 3% ud med en ydelse på 5%. Dette vil potentielt kunne betyde, at et lån du har taget på 1 mio. kroner kan ende med kun at koste dig 850.000 kroner, hvis ellers renten falder.
Dog kan det være en smule spekulativt, da det er uvidst om renten vil stige eller falde.
Rentetilpasningslån med kort rente
Vælger du et rentetilpasningslån med kort rente, så ved du ikke på forhånd, hvad det samlede lån kommer til at koste dig, da dette afhænger af selve rentetilpasningen. Det vil altså sige at din ydelse på lånet varierer hver halve år, da renteydelsen for lånet fastsættes her.
Alt efter om renten stiger eller falder påvirker dermed i høj grad prisen på dit boliglån, og dermed også om det bliver dyrere eller billigere at afdrage på.
I modsætning til fastforrentede lån, så kan du ikke konvertere denne låntype, og indfrielsen af lånet sker dermed som udgangspunkt til markedsprisen.
Ved denne låntype påtager du dig en stor risiko, da du ikke kan forudsige om renten kommer til at stige eller falde, men til gengæld har du også virkelig muligheden for en høj gevinst, hvis ellers renten falder ud til din fordel.
3-årigt rentetilpasningslån
På mange måder gælder de samme forhold ved et 3-årigt rentetilpasningslån som ved et rentetilpasningslån med kort rente. Her fastsættes ydelsen for boliglånet blot 3 år frem i stedet for 6 måneder.
Du påtager dig stadig en høj risiko ved denne låntype, men du har også mulighed for en høj gevinst, hvis renten falder ud til din fordel.
Du kan læse meget mere om de forskellige lånetyper til dit boliglån inde på: Råd Til Penge.
Hvad er et afdragsfrit lån?
Nogle gange kan det være en fordel at tage et afdragsfrit lån, hvor du i en periode kun betaler for selve ydelsen af lånet.
Den afdragsfri periode kan vare op til 10 år. En fordel er naturligvis det større økonomiske råderum, som denne mulighed kan give dig, men du skal også huske, at du ikke betaler af på dit lån.
Et afdragsfrit lån forlænger egentlig blot den løbetid, som egentlig var tiltænkt lånindfrielsen, så du kommer til at bruge flere år på at betale lånet tilbage.
Samtidig bliver lånet dyrere samlet set, da du kommer til at betale en højere ydelse, end hvis du afdrager på lånet fra starten.
Har du tænkt dig at sælge boligen indenfor en nær tidshorisont, eller vil du gerne investere pengene til et højere afkast, så kan det give mening. Men tænker du dig ikke om, kan det afdragsfrie lån komme til at give bagslag i sidste ende.
Opret et familielån som et boliglån
I nogle situationer vil banken måske ikke indvilge i at lade dig tage et banklån, af den ene eller den anden årsag. Her kan du eventuelt låne penge af din familie eller venner ved at oprette et gældsbrev, som også omtales som et familielån.
Især ved mange familieoverdragelser, bliver familielånet taget i brug, og der kan være nogle helt særligt fordelagtige forhold i en sådan låneaftale.
Dog kan du ikke få rådgivning, som du kan af banken eller realkreditinstitutionerne, og der kan være nogle andre risici forbundet med at låne penge af en nær relation.
Långiver og låntager kan selv indgå aftale om rentesatsen, eller om der overhovedet skal betales en renteydelse for at oprette lånet. Samtidig kan I også frit aftale, hvor meget der skal afdrages af lånet om måneden, samt for hvornår den forventede indfrielsesdato af lånet skal sættes.
Har du brug for hjælp til din ejendomshandel?
Som nævnt indledningsvist, så er det en stor beslutning at investere i fast ejendom, og hermed også beslutningen om hvilken type lån, der vil give mest mening.
Vi har beskrevet nogle af de mest almindelige låntyper for dig i artiklen her, og vi vil anbefale dig at rådføre dig med din bank samt undersøge markedet for muligheder, sådan du kan finde det bedste boliglån til din situation.
Har du juridiske spørgsmål eller behov for juridisk sparring i forbindelse med dit boligkøb, så kan du altid kontakte os.
